Узнали о моменте прекращения поручительства и о связи ?Договора Поручительства? и ?Кредитного договора?
«Недвижимость - Комфорт» №10 /1970.1.1/
Продолжение. Начало всего цикла в номере 4 за 1996г. Ранее печаталась серия статей под названием ?Я желаю продать квартиру?.
В номере 24?2002 дан подробный перечень всех тем в статьях и их разбивка по номерам издания ?НЕДВИЖИМОСТЬ И КОМФОРТ? с 1996 г. Около 200 статей.
На сайте Центра ??МЕГОКОН-В?? http://www.uarealt.net/megokon, можно прочитать все мои статьи и задать мне, Винокуру Владимиру Исаковичу, различные вопросы, интересующие моих Читателей.
С номера 13?02 (почти год) тема моих заметок про ипотеку. Мои постоянные Читатели на достаточно хорошем уровне ознакомлены со всеми вопросами ипотеки ? вплоть до подробного описания технологии приобретения жилья в кредит.
С номера 07?03 мы разбираемся с правовыми понятиями ? ?ПОРУЧИТЕЛЬСТВО? и ?ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПОРУЧИТЕЛЯ?.
Мы уже знаем о тех четырех ситуациях, когда можно применять Поручительство.
Первая. Клиент не имеет дохода.
Вторая. Клиент работает, но официальный (!)заработок мал.
Третья. Клиент работает и заработок (официальный) нормальный, но он не хотел бы, чтобы на работе знали о взятии Кредита.
Четвертая. И работа есть и заработок есть, но Заемщик хочет? подстраховаться (нормальное желание).
Разобрались с содержанием ?Договор Поручительства? и научились правильно действовать при желании Кредитора (Банка) изменить условия кредитования, в частности, ? процентную ставку.
Начали тему ?Ответственность Поручителя? и выяснили что ответственность может быть двух видов ?
солидарная и субсидарная.
Уяснили такие правовые понятия, как:
- неисполнение обязательств;
- ущерб;
- ответственность, как следствие правонарушения;
Особенно подробно я остановился на ?элементах состава правонарушений?. Зачем?
Чтобы мой Читатель понял, что отсутствие хотя бы одного из вышеперечисленных элементов, которые образовывают состав гражданских правонарушений, освобождают Должника (читай ?Поручителя?) от ответственности при неисполнении взятых им на себя обязательств, поскольку в этом случае его поведение НЕ МОЖЕТ БЫТЬ КВАЛИФИЦИРОВАНО КАК ПРАВОНАРУШЕНИЕ
Перешли к подробному разговору о солидарной и субсидарной ответственности.
Хотел бы сразу заметить, что в прошлом номере мною была допущена некоторая неточность (мягко сказано).
Вместо предложения ?Если в Договоре не обусловлена солидарная ответственность, то имеет место субсидарная ответственность? следует читать ?Если в договоре не обусловлено солидарное обязательство, то имеет место субсидарное обязательство?.
Я хотел бы дать выдержку из двух статей Гражданского Кодекса Украины.
А) Глава 15 ?Исполнение обязательств?, Статья 174 ?Солидарное обязательство?. ?Солидарная обязанность или солидарные требования возникают, если они предусмотрены Договором или установлены Законом?.
Б) Глава 16 ?Обеспечение исполнения обязательств? Статья 192 ?Ответственность Поручителя?.
?В случае неисполнения обязательства Должник и Поручитель отвечают перед Кредитором как солидарные Должники, если иное не установлено Договором Поручительства?
Продолжим тему:
?Солидарная и субсидарная ответственности?.
Давайте сравним солидарную и субсидарную ответственность.
Солидарная ответственность для Поручителя, в сравнении с субсидарной, есть более ?жесткая?. Почему?!
При субсидарной ответственности Поручитель отвечает по обязательствам Должника только в том случае, когда у последнего не хватает средств для оплаты долга.
В отличии от солидарной ответственности, при которой Кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех Должников совместно, так и от каждого из них в отдельности.
Субсидарная ответственность разделяет Должников на основного ? Заемщика и дополнительно ? Поручителя. В этом случае Поручитель отвечает только тогда, когда основной Должник ? Заемщик не может вернуть долг.
Итак. Субсидарная ответственность ? более привлекательно для Поручителя.
Можно дополнительно сравнить солидарную и субсидарную ответственность.
При солидарной ответственности для погашения задолженности снимаются деньги со счетов Заемщика и Поручителя или взыскания обращаются на их личное имущество.
При субсидарной ответственности учитываются деньги на счету Заемщика и его имущество, при недостаточности этих средств и имущества Заемщика, (в т.ч. и приобретать квартиры) ? взыскания обращаются на имущество Поручителя.
Давайте, уважаемые Читатели, (в качестве развлечения) обратимся к истории.
Интересный, с моей точки зрения, есть пример империи Тамерлана. В мирное время применялась субсидарная ответственность: нет денег вернуть долг (а Поручитель не хочет платить за Должника), пусть Должник продает свой дом или лавку и возвращают долг.
Но во время военных действий применялась солидарная ответственность, так как не было гарантии, что Должник, ушедший в поход, вернется с войны или соседи в отсутствии Хозяина ? воры не пограбят его имущество. В этом случае долг возвращает Поручитель.
В классическом Римском праве ответственность Поручителя была солидарной. Однако император Юстициан несколько реформировал поручительство, установив, что Поручитель может требовать, чтобы Кредитор сначала обратил внимание на имущество Должника, и только при определении его неплатежеспособности к ответственности привлекался Поручитель.
И еще важное обстоятельство.
Допустим кредит взяла Супруга, имеющая малый доход, или вообще его не имеющая. Квартира была на нее куплена и Супруга стала Собственником квартиры. Поручителем стал Супруг, который находится с Супругой в законном браке.
За период действия кредитного Договора они (Супруги) развелись, (имеют полное прав). Но? Исполнение договора Поручительства не зависит от отношений между Заемщиком (Супругой) и Поручителем (Супругом). Другими словами: Супруг или не Супруг, а платить за Супругу (уже бывшую) придется все равно. Бывает, что Должник имеет не одного Поручителя, а нескольких.
Например. Сын купил квартиру. Поручителями у него Отец и Мать. Такие Поручители называются Сопоручителями и они совместно отвечают перед кредитором.
В случае солидарной ответственности Сопоручителей, Банк по своему усмотрению может предъявить требования о взыскании суммы к любому из них или ко всем одновременно.
Солидарная ответственность наступает не зависимо от того совместно Поручители подписали договор Поручительства или один из них присоединился к договору, который подписал другой. Бывают ситуации, когда один из Поручителей подписывает договор Поручительства (например Отец поручается за Сына), а за тем к этому договору присоединяется кто либо иной, например Дядя.
Давайте, уважаемые Читатели, разберемся до какого же момента действует Поручительство, то есть когда Поручитель может считать себя свободным от взятых обязательств.
Поручительство прекращается на общих основаниях прекращения обязательств. Глава 19 Гражданского Кодекса так и называется ?Прекращение обязательств?.
Давайте обозначим главную причину прекращения обязательств Поручителя.
Судьба Поручительства полностью (!) определяется их договором, на исполнение которого оно было заключено.
Поручительство ? дополнительное обязательство, оно зависит исключительно от кредитного договора. При этом абсолютно не имеет значение по какой причине прекратилось обеспеченное Поручительством обязательство ? в силу надлежащего исполнения или иных основаниях.
Но я хотел бы, уважаемые Читатели, что бы вы понимали и, естественно, умели пользоваться полным знанием всех аспектов Поручительства. Бывают ситуации при которых кредитный договор может существовать, а Поручительство может прекратится. (Так может быть, а наоборот не может.)
Какие же это ситуации?
- признание Поручительства недействительным;
- изменение основного обязательства, которое совершается без согласия Поручителя, которое увеличивает ответственность или имеет иные нежелательные последствия для Поручителя (например, банк без согласия Поручителя увеличил процентную ставку)
- когда долг переведен на иное лицо, а Поручитель не дал кредитору согласие на ответственность за нового Должника.
Считаю полезным для моих Читателей ознакомиться со статьей 194 ГК Украины ?Прекращение Поручительства?.
Поручительство прекращается, как определяет ст.194 ГК Украины:
?Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.
Поручительство так же прекращается, когда кредитор в течении трех месяцев со дня наступления срока обязательства не предъявил иска поручителю. Если срок исполнения обязательства не указан или определен моментом востребования, то при отсутствии иного соглашения ответственность поручителя прекращается по истечению одного года со дня заключения договора поручительства?.
Прошу обратить внимание на срок три месяца и один год. Это может пригодиться.
Сроки, установленные в ст.194 ГК Украины есть ограничительными и не могут быть изменены соглашением сторон.
Уважаемые Читатели, у вас может возникнуть вполне естественный вопрос ? зачем я так подробно пишу о Поручительстве. Банк принял в залог (обеспечение) квартиру и может как бы обойтись без всех этих сложностей с Поручительством, а продать квартиру и вернуть кредит и проценты.
Дело в том, что банку не нужна квартира и все сложности с ее продажей через прилюдные торги, выселение Должников из уже проданной квартиры и другие НЕмалые проблемы. Банку нужны деньги и Банк всеми способами хочет их получить.
Некоторые банки делают попытку получить с Поручителя задолженность по кредитным обязательствам через три месяца или один год на основании исполненных надписей нотариуса.
Я не думаю что это законно. По этому, если кто ни будь из моих Читателей попадет в такую ситуацию, то вспомните мое предупреждение.
Во всяком случае притянуть к ответственности Поручителя через три месяца или один год достаточно сложно.
В следующем номере мы с вами, уважаемые Читатели, разберемся и обозначим разницу в понятиях ?Поручитель? и ?Имущественный Поручитель?, хотя их иногда путают.
И самое главное, что же делать честному Поручителю, вернувшему долг за Должника, который остался с квартирой, а Поручитель ? без денег.