Неустойка (штраф, пеня) в кредитных отношениях
«Недвижимость - Комфорт» №13 /1970.1.1/
(Продолжение. Начало всего цикла в номере 4 за 1996г. Ранее печаталась серия статей под названием ?Я желаю продать квартиру?.)В номере 24?2002 дан подробный перечень всех тем в статьях и их разбивка по номерам издания ?НЕДВИЖИМОСТЬ И КОМФОРТ? с 1996 г. Около 200 статей.
На сайте Центра ??МЕГОКОН-В?? http://www.uarealt.net/megokon, можно прочитать все мои статьи (более 300) и задать мне, Винокуру Владимиру Исаковичу, различные вопросы, интересующие моих Читателей.
Ровно Год назад в номере 13 за 2002 год, мы начали тему ИПОТЕКА. И, вероятно, через несколько номеров я завершу рассказ об основах ИПОТЕКИ.
Он займет вероятно более 25 номеров. Многие Читатели, в т.ч. Риелторы и работники Банков просят меня сделать как бы ?выжимку? из всех статей, чтобы в двух?трех номерах вместить самое главное и основное для понимания всех сложных аспектов ИПОТЕКИ. Если я сделаю такую ?выжимку?, то ?вынув? ее из журнала можно будеть давать читать Клиентам и молодым Риелторам для освоения ими ИПОТЕКИ. Может быть я выпущу брошюру, например ?Беседы про ипотеку? или ?Основы ипотеки?. Некоторые Банки, с которыми я работаю, уже говорили со мной по этому поводу. Будем стараться.
Продолжим тему.
1. Я получаю много писем, звонков, от моих Читателей. Должен заметить что не всегда со мной все согласны. Это нормально. И я всегда (!) с вниманием отношусь к благожелательной критике. Что означает критика моих заметок?
Во-первых. Их читают. Читают достаточно внимательно.
Во-вторых. Они нужны и востребованы, поэтому что их критикуют.
2. Особенно много споров было по теме ?Поручительство? и ?Ответственность Поручителя?.
Учитывая важность вопроса, хотел бы остановиться на некоторых аспектах дополнительно т.к. из писем моих Читателей я понял, что существуют некоторые ?разночтения? или ?разнопонимания? понятий и технологии пользования (исползования) солидарной и субсидарной ответственности.
В случаи невыполнении обязательств Должник и Поручитель отвечают перед Банком как солидарные Должники, если иное не установлено Договором поручительства (ст. 192 Гражданского Кодекса). Таким образом, если иное не установлено Договором поручительства, Заемщик и Поручитель несут перед Банком ответственность согласно правил, установленных ст. ст. 174, 175 Гражданского Кодекса. Отсюда видно, что Кредитор имеет право требовать выполнение обязательств, как - Должника, так и от Поручителя, так и от каждого в отдельности, так и полностью, так и в части неоплаченного долга.
Основанием ответственности Поручителя есть факт невыполнения или неполного выполнения Должником основного обязательства. Это есть требование Закона. Таким образом, у Кредитора должны быть доказательства того факта, что он обращался к Должнику по выполнению, обязательства но оно не было выполнено, или выполнено не полностью.
До момента возникновения задолженности Банк-Кредитор не имеет законных оснований считать обязательства по возвращению кредита невыполненными и предъявить к Поручителю требования, связанные с невыполнением Кредитного Договора.
Солидарные Должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательства не будет выполнено полностью. Выполнение в полном объеме обязательств Должником освобождает Поручителя от выполнения обязательств и наоборот.
Объем обязательства Поручителя такой же, как объем ответственности Заемщика, он отвечает также за уплату процентов, за компенсацию затрат, за уплату неустойки, если другое не установлено Договором Поручительства (ч. 2 ст. 192 Гражданского Кодекса). Но, Договором поручительства может быть установлена ограниченная ответственность Поручителя, например, путем определения суммы поручительства или путем обращения на определенную часть затрат, за погашение которых Поручитель несет ответственность.
Раньше, во время существования СССР, в Основах Гражданского Законодательства предусматривалось, что когда Договором не обусловлена солидарная ответственность, то имеет место субсидарная ответственность, то есть Поручитель несет ответственность по обязательствам Должника только в случаи, если у последнего не хватает финансов. Так было, но так ?не есть?.
Солидарная ответственность для Поручителя в сравнении с субсидарной является более жесткой.
Так, в отличии от солидарной ответственности, по которой Кредитор вправе требовать выполнения обязательств, как от всех Должников вместе (Заемщик и Поручитель), так и от каждого с них отдельно, субсидарная ответственность разделяет Должников на основного ? Заемщика и дополнительного ? Поручителя. В этом случаи Поручитель отвечает только в том случаи, когда основной Должник ? Заемщик не может возвратить долг. Таким образом, субсидиарная ответственность является более приемлемой для Поручителя.
2. И еще несколько слов по ?Поручительству?.
Выдавая кредит, Банки руководствуются не только Законами Украины, но и своими ?ведомственными? Инструкциями и Положениями.
Существует Положение НБУ ?О кредитовании?, в котором декларированы основные условия, т.е. порядок выдачи кредита.
Одним из условий (основным условием) для выдачи кредита является платежеспособность (кредитоспособность) Заемщика.
Другими словами Банк, а точнее работник Кредитного Управления (кредитный инспектор), должен определить способность Заемщика рассчитаться по всем своим обязательствам и осуществить погашение кредита на условиях определенных кредитным договором.
Что же это означает?
А означает то, что официальная ежемесячная зарплата потенциального Заемщика не должна быть меньше (!), а должен быть (заметно выше), чем ежемесячный платеж (кредит плюс проценты) по возврату кредита.
Если бы все Банки строго (!) исполняли бы это Положение, то количество кредитов, выдаваемых Банком заметно бы уменьшилось. Таковы особенности нашей ?национальной ИПОТЕКИ?.
Нет сомнений в том, что Положения и Инструкции НБУ нужно исполнять, и (по большому счету) Поручительство не может быть панацеей от неплатежеспособности Заемщика.
Но? Действительность диктует свои условия и реалии, в следствии чего, Поручительство, по моему мнению (и не только) может оказать положительную роль в увеличении количества выдаваемых кредитов.
3. За этот Год мы обсудили множество ?ипотечных вопросов?.
Но я как-то забыл рассказать о таком способе выполнения обязательства Заемщика, как ?Неустойка (штраф, пеня)?.
Эти правовые понятия обязательно присутствуют в Кредитном Договоре и разбираться в них моим Читателям необходимо.
Неустойка является одним из гражданско-правовых методов обеспечения выполнения обязательств, в том числе кредитных.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается назначенная Законом или Договором денежная сумма, которую должник должен выплатить кредитору в случае невыполнения или ненормального выполнения обязательства, или в случае просроченного выполнения (ч. 1 ст. 179 Гражданского Кодекса).
В банковской практике неустойка как самостоятельный вид выплаты почти не используется. Она, как правило, объединяется с другими видами выплат. Так, практически все Кредитные договора содержат положения, которые предусматривают применение такого способа влияния, как неустойка, в случае неправильного выполнения Заемщиком условий кредитного договора к срокам возврата кредита и процентов за использование его.
В общем неустойка играет значительную роль в регулировании кредитных правоотношений и способствует повышению ответственности заемщика за неправильное выполнение положенных на него обязанностей.
Гражданским Кодексом предусмотрено две формы неустойки: пеня и штраф само понятие ?неустойка? является обобщающим.
Взыскания неустойки совершается в денежной форме (ч. 1 ст. 179 Гражданского Кодекса). Другой формы (натуральной или морально-этической) действующим законодательством не предусмотрено.
Размер неустойки может исчисляться в процентном отношении или за твердой форме.
Я хотел бы обратить внимание моих Читателей на такую особенность.
Штраф ? это разовое возмещение. Он может быть как в процентах, так и в денежном выражении.
Пеня ? ?долгоиграющая? санкция, которая применяется в определенный период рассрочки (за день, неделю, месяц и т.д.).
Неустойка может быть назначена Законом или Договором. То есть, в зависимости от способа установления, ее делят на законную и договорную. Отличие состоит в том, что законная неустойка устанавливается нормативным актом, существует независимо от волеизъявления сторон и применяется, и тогда когда Должник даже не знал про ее существование. Договорная неустойка определяется договоренностью сторон и является результатом их волеизъявления.
В кредитных правоотношениях неустойка является одним из видов обеспечения кредитных обязательств, с помощью которого обеспечивается практически все кредиты. Но в преобладающем большинстве случаев неустойка (штраф, пеня) самостоятельно не используются. Она, как правило объединяется с другими видами выплат.
Неустойка является мерой имущественной ответственности Заемщика, то есть воспринимается как факт нарушения обязательства своевременного возвращения кредита и выплаты процентов. Применение неустойки может быть предусмотрено путем включения в кредитный договор пункта, например такого содержания:
?В случае несвоевременного соответствующего условиям данного договора и/или неполного погашения кредита и/или процентов за использование его Заемщик выплачивает Банку пеню в размере __% (__________ процентов) от суммы несвоевременно и/или не полностью погашенного кредита и/или невыплаченных процентов за использование кредита?
Итак, уважаемые Читатели мы разобрались с понятием ?неустойка? и значением ?неустойки? в кредитных отношениях.